10 façons intelligentes de réduire vos factures de soins de santé

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CO-PAIE. FRANCHISE. DÉPENSES DE LA POCHE. Vous aurez peut-être l'impression que vous devez vider votre compte d'épargne pour rester en bonne santé. Vous n'êtes pas seul : un Américain sur six dépense au moins 10 % de son revenu annuel en prescriptions, primes et soins médicaux. "Beaucoup de femmes pensent que ces coûts ne sont pas négociables", déclare Michelle Katz, auteur de 101 conseils sur l'assurance maladie. "Mais il est facile d'économiser des centaines de dollars sur vos factures chaque année en parlant avec votre médecin ou en choisissant un autre régime d'assurance." Ici, découvrez pourquoi vous payez trop cher et comment vous pouvez remettre cet argent dans votre poche.

• Choisissez un plan avec soin Lorsque vient le temps de vous réinscrire cette année, ne cochez pas aveuglément la case à côté de votre police actuelle. « Réévaluez votre plan chaque année pour vous assurer qu'il répond à vos besoins actuels », déclare Kimberly Lankford, auteur de Le labyrinthe de l'assurance. La première question que vous devriez vous poser est de savoir si vous avez un médecin préféré ou une condition médicale qui nécessite les soins d'un spécialiste. Si vous avez répondu oui à l'un ou l'autre, votre meilleur pari peut être l'un des plans d'organisation de fournisseur préféré (PPO) ou de point de service (POS) les plus coûteux, qui vous donnent la liberté de consulter n'importe quel médecin, dit Lankford. Généralement, un médecin du réseau facturera 10 $ à 25 $ par visite; Les médecins hors réseau vous facturent 30 % de leurs honoraires. Mais si vous ne voyez votre médecin que quelques fois par an, une organisation de maintien de la santé (HMO) peut être un meilleur choix. Ceux-ci offrent une sélection limitée de médecins pour des primes et des quotes-parts moins chères.

  Si vous êtes un travailleur indépendant ou si votre employeur n'offre pas d'assurance médicale, consultez des sites Web comme ehealthinsurance.com, qui propose des comparaisons de prix et de couverture par État. « Prenez en compte vos ordonnances, vos besoins en soins réguliers et vos dépenses en santé mentale et en vision », explique Lankford. "Considérez également si vous envisagez de devenir enceinte dans l'année, car tous les régimes ne couvrent pas ces coûts." Une fois que vous avez identifié tous les services dont vous aurez besoin, calculez les chiffres avec une calculatrice en ligne telle que money-zine.com. "Ne vous laissez pas effrayer par les polices avec des franchises élevées, le montant que vous devez payer de votre poche avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur", explique Lankford. "Ces plans ont des primes mensuelles moins chères, ils peuvent donc en valoir la peine si vos besoins médicaux sont minimes."

  
  
• Questionnez vos tests "Les médecins ne savent pas nécessairement quels écrans et examens sont couverts par votre assurance", explique Katz. Pour éviter les surprises coûteuses, apportez une liste de laboratoires approuvés à votre premier rendez-vous avec un nouveau médecin. Vérifiez également auprès de votre assureur avant de planifier des traitements ou des tests, tels que des radiographies, des IRM et des échographies mammaires ; vous devrez peut-être obtenir une approbation écrite ou verbale au préalable. Notez toutes les personnes à qui vous parlez, ainsi que l'heure et la date de votre conversation », explique Lankford. « Une trace écrite est cruciale s'il y a des questions ou des différends par la suite. »

• Négociez avec votre médecin Si vous payez vos factures de votre poche, n'hésitez pas à demander une remise à votre médecin. « Expliquez votre situation », dit Katz. « Dites : « Vous n'êtes pas dans mon réseau, mais je ne ferais confiance à personne d'autre pour gérer cela. Avez-vous un moyen d'ajuster vos frais pour moi ? » " Cette tactique a fonctionné pour Katz : en tant qu'étudiante diplômée non assurée, elle a demandé à un neurochirurgien local bien connu de soigner sa blessure au dos. « Lors de mon premier rendez-vous, j'ai discuté de mes problèmes financiers avec lui, dit-elle. Non seulement il l'a référée à l'hôpital le moins cher pour son opération, mais il a également accepté de pratiquer une opération pour la moitié de son tarif habituel. De plus, il lui a permis de payer le coût selon un calendrier mensuel, ce qui lui a permis d'économiser 14 000 $ au total. "La clé est d'établir une relation personnelle avec votre médecin et le personnel", explique Katz, qui recommande d'arriver à l'heure pour vos rendez-vous et de toujours exprimer votre appréciation.
• Savoir quoi faire en cas d'urgence Lorsqu'une crise survient, les frais d'hospitalisation et de médecin sont probablement la dernière chose à laquelle vous pensez. C'est pourquoi il est crucial de revoir votre politique à l'avance. « Vérifiez si vous avez besoin d'une approbation préalable avant de vous rendre à la salle d'urgence et notez quels hôpitaux de votre région sont considérés comme un réseau et ce qui constitue une urgence », explique Lankford (vous pouvez trouver cette information dans votre livret d'assurance ou sur le site Web de l'entreprise ). Vous vous protégerez d'une facture imprévue : Les compagnies d'assurance maladie refusent 20 pour cent de toutes les demandes de paiement de soins d'urgence qui nécessitent une autorisation préalable, selon une étude récente publiée dans les Annals of Emergency Medicine.

  "Si c'est urgent, n'hésitez pas à appeler une ambulance", dit Lankford. Mais pour les situations ne mettant pas votre vie en danger, comme une fracture ou une fièvre inférieure à 103 ° F (sauf si vous avez des douleurs à l'estomac, ce qui pourrait signaler une appendicite), demandez à un ami ou à un membre de la famille de vous conduire à l'hôpital.

  
  

• Consultez votre facture d'hôpital La plupart des femmes examinent leurs relevés de carte de crédit chaque mois, mais très peu jettent même un coup d'œil à leurs factures d'hôpital. Mais ils devraient : les experts estiment que jusqu'à 90 pour cent des factures d'hôpital contiennent des erreurs. Avant votre départ, demandez une facture détaillée. "Chaque traitement que vous recevez se voit attribuer un code numérique", explique Katz. "Donc, quelqu'un tapant accidentellement le mauvais code pourrait signifier une différence de centaines voire de milliers de dollars." Avant de partir, scannez votre facture pour tout frais inhabituel. Ensuite, lors de votre prochain rendez-vous, demandez à votre médecin ou à un membre de son équipe de passer en revue tout ce que vous ne reconnaissez pas.
• Payer avec des dollars avant impôts Moins de 15 % des Américains profitent d'un compte d'épargne santé (HSA) ou d'un régime de dépenses flexible (FSA), tous deux proposés par les employeurs. Cela signifie que la plupart d'entre nous perdons de l'argent gratuit : Ces comptes vous permettent de payer les frais médicaux avec de l'argent que vous avez mis de côté sur votre chèque de paie avant que les impôts ne soient prélevés. Le résultat : jusqu'à 30 % d'économies sur vos dépenses de santé. Vous pouvez même utiliser les comptes pour payer les frais non couverts par l'assurance maladie, tels que les frais médicaux et de prescription ainsi que les séjours à l'hôpital. De nombreux plans vous permettent également d'acheter une solution pour lentilles de contact, des lunettes, des pansements et de l'aspirine. La plupart des employeurs n'offrent qu'un seul type de compte, un HSA ou un FSA. La grande différence entre les deux est que vous pouvez reporter vos cotisations HSA d'année en année et d'un emploi à l'autre. Mais avec un FSA, vous perdez tout argent restant sur votre compte si vous ne le dépensez pas avant le 15 mars de l'année suivante ou si vous changez de société.

  Pour une estimation précise de vos dépenses médicales, examinez vos dépenses de santé au cours des 12 derniers mois, puis ajoutez les dépenses supplémentaires (nouvelles ordonnances, par exemple) que vous prévoyez engager à l'avenir. "Mais gardez à l'esprit que vous devez remplir des formulaires de réclamation pour être remboursé, donc si vous êtes horrible avec la paperasse ou si vous conservez des reçus, ces types de comptes peuvent ne pas vous convenir", explique Katz.

  
  

• Soyez averti en pharmacie « Vous pouvez économiser jusqu'à 30 % sur les coûts de vos ordonnances en optant pour des médicaments génériques », explique Steve Miller, M.D., directeur médical d'Express Scripts, une société de gestion des prestations pharmaceutiques basée à St. Louis. Demandez à votre médecin s'il existe une version générique éprouvée du médicament qu'il vous prescrit. « Ils ont les mêmes dossiers de qualité et de sécurité que les médicaments de marque », dit-il. S'il n'y en a pas encore sur le marché, demandez à votre médecin s'il existe une alternative moins chère mais tout aussi efficace au médicament qu'elle prescrit. Même si votre médecin vous offre des échantillons gratuits d'un médicament, demandez toujours l'ordonnance générique : une fois les paquets gratuits épuisés, vous devrez probablement débourser plus d'argent, dit Miller. En fait, une étude de l'Université de Chicago a révélé que les patients qui ont reçu au moins un échantillon gratuit d'un médicament de marque dépensaient 40 % de plus en médicaments sur six mois que ceux qui n'en ont pas reçu, peut-être parce qu'ils ont continué à acheter des médicaments. les pilules les plus chères.

• Devenez un diviseur de pilule "Certains médicaments coûtent le même prix à des doses élevées et faibles", explique Hae Mi Choe, Pharm.D., professeur adjoint de clinique à l'Université du Michigan, Ann Arbor, School of Pharmacy. Si vous prenez des médicaments, comme un médicament contre l'hypercholestérolémie, demandez à votre médecin s'il peut vous rédiger une ordonnance pour une pilule à forte dose que vous pouvez réduire de moitié à la maison, explique Choe. Elle a récemment mené une étude qui a révélé les patients pourraient économiser jusqu'à 50 pour cent sur leurs coûts de médicaments en divisant simplement leurs pilules. Mais cela ne s'applique pas à tous les médicaments. "Certaines, telles que les gélules, les pilules enrobées et les formules à libération prolongée, ne devraient pas être coupées", explique Choe. "Alors consultez d'abord votre médecin ou votre pharmacien." Pour vous assurer de toujours prendre une dose précise, utilisez un outil de fractionnement de pilule, disponible dans les pharmacies.

• Trouver une pharmacie à prix réduit De grandes chaînes comme Target et Wal-Mart vendent des médicaments génériques, tels que des antibiotiques et des pilules anti-cholestérol, pour aussi peu que 4 $ pour un approvisionnement de 30 jours. Costco remplit également les ordonnances à prix réduit (vous n'avez pas besoin d'être membre pour utiliser leur pharmacie). Vous pouvez également demander à votre médecin de vous rédiger une ordonnance de trois mois, puis de la commander auprès d'une pharmacie en ligne associée à votre régime d'assurance ou d'une pharmacie indépendante, telle que walgreens.com, drugstore.com ou cvs.com. Mais assurez-vous de comparer: des chercheurs de la Creighton University School of Pharmacy ont trouvé Les Rx de marque sont moins chers lorsqu'ils sont achetés par la poste, mais les médicaments génériques peuvent en réalité coûter plus cher.
• Profitez des avantages cachés de votre forfait "Votre police d'assurance maladie peut couvrir toutes sortes de services non traditionnels gratuitement ou à prix réduit", explique Lankford (un médecin du réseau doit généralement vous donner une autorisation préalable). Vérifiez si le vôtre offre des réductions ou paie pour les programmes d'abandon du tabac, les conseils en matière de perte de poids ou de nutrition, ou les abonnements à un gymnase. Une poignée de compagnies d'assurance, dont Aetna et Kaiser Permanente, commencent également à couvrir des traitements alternatifs, tels que l'acupuncture, la massothérapie et les soins chiropratiques.

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