Comment utiliser vos prestations pour retraités et Medicare ensemble

Contenu

• Ce que vous devez savoir sur Medicare et vos avantages pour les retraités
• Et si vous êtes déjà sous Medicare?
• Et si vous n'êtes pas déjà sous Medicare?
• Quels sont les types de prestations de retraite les plus courants?
• Avantages aux anciens combattants
• Prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)
• Avantages aux retraités parrainés par les employés
• COBRA
• Autres types de plans
• Comment les parties de Medicare fonctionnent-elles avec les avantages sociaux des retraités?
• Partie A
• Partie B
• Partie C (Medicare Advantage)
• Partie D
• Supplément Medicare (Medigap)
• Le plat à emporter

• Vous pouvez utiliser vos avantages pour retraités et Medicare ensemble.
• Avoir deux régimes d'assurance maladie pourrait vous offrir une gamme plus large de services de santé couverts.
• Vous pouvez payer moins de frais remboursables pour Medicare si vous conservez vos prestations de retraité.

La planification de la retraite comprend la détermination de vos options d'assurance maladie. Cela peut être un soulagement si votre employeur propose une assurance maladie en tant qu'avantage pour les retraités - mais cela peut également signifier beaucoup d'informations à considérer.

Vous ne savez peut-être pas comment votre régime de retraités affecte votre capacité à vous inscrire à Medicare. La bonne nouvelle est que vous n’avez pas à choisir l’une ou l’autre. Vous pouvez vous inscrire à Medicare et conserver vos avantages pour les retraités. De plus, l'utilisation des deux ensemble peut vous faire économiser de l'argent et étendre votre couverture.

Ce que vous devez savoir sur Medicare et vos avantages pour les retraités

Vous pensez peut-être que vous ne pouvez pas avoir deux régimes d'assurance maladie à la fois, mais ce n'est pas le cas. Medicare peut fonctionner avec d'autres régimes d'assurance maladie, y compris les prestations de santé des retraités.

Donc, si votre employeur propose une assurance maladie en tant qu'avantage pour les retraités, vous pouvez choisir de l'accepter tout en continuant à vous inscrire à Medicare. En fait, certains employeurs vous demandent de vous inscrire à Medicare original (parties A et B) afin d'utiliser leurs prestations de santé des retraités.

Dans la plupart des cas, Medicare agira en tant que principal payeur. Cela signifie que votre facture de services sera d'abord envoyée à Medicare. Medicare paiera une partie du coût. Ensuite, la facture sera envoyée à votre plan de santé des retraités.

Votre régime de soins de santé pour les retraités sera le payeur secondaire, ce qui signifie qu'il paiera les frais qui vous auraient autrement été facturés. Cela comprend les coûts comme la coassurance, les copaiements et les franchises.

Selon le régime de retraite qui vous est proposé, vous pouvez également avoir une couverture pour les services que Medicare ne paie pas.

Et si vous êtes déjà sous Medicare?

Vous pouvez généralement conserver Medicare tout en acceptant vos prestations de retraité. C'est une bonne idée de s'inscrire à Medicare lorsque vous devenez admissible à 65 ans, même si vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite.

Vous pouvez choisir de vous inscrire uniquement dans la partie A (assurance hospitalisation) ou dans les parties A et B (assurance médicale). Certaines personnes retardent leur inscription à la partie B pendant qu’elles travaillent et souscrivent à une assurance entreprise.

Si vous choisissez de vous inscrire aux parties A et B avant la retraite, vous paierez la prime de la partie B ainsi que la prime du régime d'assurance de votre employeur. En 2020, la prime de la partie B est de 144,60 $. La plupart des gens reçoivent la partie A sans prime.

Pendant que vous travaillez encore, votre plan de santé de l'employeur sera le principal payeur et Medicare sera le second payeur, récupérant les coûts restants. Après votre retraite, Medicare deviendra le principal payeur.

Le montant que vous payez pour Medicare ne changera pas. Mais gardez à l'esprit que vous pourriez devoir payer une prime différente pour vos prestations de retraite que celle que vous payiez avant la retraite.

Si vous êtes déjà inscrit à Medicare Part B à votre retraite, vous n'avez généralement pas besoin de modifier votre couverture. Si vous ne l'êtes pas, vous devrez vous inscrire à la partie B une fois à la retraite.

Medicare considère la retraite comme un événement qualifié pour l'inscription spéciale. Cela signifie que vous pouvez modifier votre couverture même si ce n'est pas actuellement une période d'inscription à Medicare.

Et si vous n'êtes pas déjà sous Medicare?

Si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans, vous utilisez peut-être déjà vos prestations de retraité avant de devenir éligible à Medicare.

Certains régimes de soins de santé pour les retraités vous obligeront à vous inscrire à Medicare une fois que vous aurez atteint l'âge de 65 ans et à prendre une couverture des parties A et B, mais ce n'est pas le cas avec tous les régimes. Le service des avantages sociaux ou le plan de santé de votre employeur devrait vous informer longtemps à l'avance si cela est nécessaire.

Une fois inscrit à Medicare, il deviendra votre principal payeur. Si vous choisissez de conserver vos prestations de retraité, elles deviendront votre payeur secondaire.

Quels sont les types de prestations de retraite les plus courants?

Tous les employeurs n'offrent pas d'avantages aux retraités dans le cadre de leurs avantages sociaux, mais beaucoup le font. Une étude de la Kaiser Family Foundation a révélé qu'en 2018, les avantages pour les retraités étaient offerts par:

• 49 pour cent des grandes entreprises publiques
• 21 pour cent des grandes entreprises privées à but non lucratif
• 10% des grandes entreprises privées à but lucratif

Vous pourriez également avoir des avantages à travailler pour le gouvernement fédéral ou à servir dans les forces armées. Les règles régissant le fonctionnement de Medicare avec chaque type de prestation peuvent varier.

Avantages aux anciens combattants

Ces avantages fonctionnent avec Medicare d'une manière différente des autres avantages pour les retraités. Les anciens combattants et leurs familles sont admissibles à un programme d'assurance maladie appelé Tricare.

Pour continuer à utiliser Tricare une fois que vous êtes éligible à Medicare, vous devrez vous inscrire à Medicare original. Contrairement à la plupart des autres régimes d'assurance et Medicare, Tricare et Medicare n'ont pas de relation de paiement primaire et secondaire standard.

Au lieu de cela, les services que vous recevez chez les prestataires de soins de la Veterans Administration (VA) seront couverts par vos avantages vétérans, tandis que les services que vous recevez dans d'autres établissements seront couverts par Medicare. Tous les services que vous recevez qui ne sont pas couverts par Medicare seront récupérés par Tricare.

Prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)

Les employés du gouvernement fédéral et leurs familles sont admissibles aux prestations de santé des employés fédéraux (FEHB).Vous pouvez conserver votre plan FEHB après votre retraite tant que vous remplissez les conditions fixées.

En règle générale, cela comprend le fait d'être admissible à la retraite et d'avoir travaillé pendant un certain nombre d'années avec votre employeur fédéral. Une fois à la retraite, Medicare sera le principal payeur et votre régime FEHB sera le second payeur.

Les plans FEHB ne vous obligent pas à vous inscrire à la partie B. Vous pouvez choisir de vous inscrire uniquement à la partie A. Cela vous donnerait une couverture supplémentaire pour les séjours à l'hôpital et les soins de longue durée à l'hôpital sans prime supplémentaire. Si vous choisissez de vous inscrire à la partie B, vous paierez la prime de la partie B ainsi que la prime de votre plan FEHB.

Vos coûts dépendront de votre plan FEHB spécifique, mais la plupart des plans couvrent plus que Medicare original.

Avantages aux retraités parrainés par les employés

Votre employeur peut vous offrir des avantages sociaux aux retraités de deux manières différentes.

Une option consiste à vous permettre de continuer à utiliser le plan de santé que vous aviez pendant que vous étiez employé. Selon les règles de votre employeur, vous devrez peut-être vous inscrire aux parties A et B de Medicare pour rester sur votre plan.

Votre prime pourrait changer une fois à la retraite. Le service des ressources humaines de votre employeur devrait vous dire à quoi vous attendre de votre plan après la retraite. Medicare sera le principal payeur et votre plan parrainé par l'employeur sera secondaire.

Une autre option que certains employeurs offrent est une politique sponsorisée Medicare Advantage (partie C) ou Medigap. Ces régimes ne sont pas séparés, mais ils peuvent rendre vos prestations Medicare plus abordables.

Avoir un plan parrainé par l'employeur peut réduire vos primes et vos menues dépenses. Mais cela pourrait également limiter vos options. Plutôt que de comparer et de choisir parmi tous les plans Medicare Advantage ou Medigap de votre région, vous devrez vous inscrire à celui auquel votre employeur participe.

COBRA

COBRA est une loi qui vous permet, à vous et à votre famille, de conserver le régime de santé de votre ancien employeur même si vous n’êtes plus employé. Contrairement aux autres prestations de retraite, COBRA n'est pas permanente. Vous pouvez rester sur COBRA pendant 18 à 36 mois.

Vous pouvez utiliser COBRA et Medicare ensemble si vous êtes déjà inscrit à Medicare avant le début de votre couverture COBRA. Dans ce cas, Medicare sera le payeur principal et votre plan COBRA sera le payeur secondaire.

Si vous devenez éligible à Medicare pendant la couverture COBRA, vos avantages COBRA prendront fin.

Autres types de plans

Vous pourriez avoir des avantages sociaux pour les retraités d'une autre source, comme l'adhésion à un syndicat. Dans ce cas, votre régime sera très probablement soumis aux mêmes règles que les avantages sociaux parrainés par l'employeur. Medicare sera le payeur secondaire et votre plan prendra en charge certains des coûts supplémentaires.

• Y a-t-il une prime pour mon plan de retraite?
• Mon régime de retraite offre-t-il une couverture de médicaments sur ordonnance?
• Suis-je admissible à la partie A sans prime?
• Suis-je admissible à la prime standard de la partie B?
• Quels plans Medicare Advantage sont disponibles dans ma région?

Comment les parties de Medicare fonctionnent-elles avec les avantages sociaux des retraités?

Chaque partie de Medicare interagit avec les avantages des retraités à sa manière. Les pièces d'assurance-maladie couvrent différents services et ont leurs propres règles et frais.

Partie A

La plupart des gens choisissent de s'inscrire à la partie A avec leurs avantages sociaux des retraités, même s'ils ne s'inscrivent pas à la partie B. Une des raisons en est le coût.

La partie A est sans prime pour la plupart des gens. Cela signifie que vous pouvez obtenir gratuitement une couverture supplémentaire pour les séjours à l'hôpital ou les séjours dans un établissement de soins infirmiers.

Tout le monde ne reçoit pas la partie A gratuitement. Vous devez avoir accumulé suffisamment de crédits de travail de sécurité sociale pour être admissible. Les crédits sont gagnés au rythme de 4 par an, et vous aurez besoin de 40 pour prendre votre retraite. Bien que vous ayez souvent plus que suffisamment de crédits pour vous qualifier au moment de votre retraite, ce n'est pas toujours le cas.

Par exemple, si vous avez déménagé aux États-Unis plus tard dans votre vie professionnelle, vous pourriez ne pas avoir suffisamment de crédits et devrez payer une prime pour la partie A. Dans ce cas, cela pourrait vous faire économiser de l'argent pour ne pas vous inscrire à Medicare et utilisez simplement vos avantages pour retraités.

Si vous choisissez de vous inscrire à la partie A, Medicare sera le principal payeur de tout séjour à l'hôpital.

Partie B

La partie B est une assurance médicale. La plupart des gens paient la prime standard pour la partie B, mais vous paierez plus si votre revenu individuel dépasse 87 000 $. Vous paierez votre prime de la partie B en plus de toute prime associée à votre régime d'avantages sociaux des retraités.

La partie B sera votre principal payeur. Medicare paie 80% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services. Vos prestations de retraité seront le payeur secondaire, elles paieront donc les 20% restants. Ils paieront également probablement des services que Medicare ne couvre pas.

N'oubliez pas que payer deux primes n'a pas de sens pour tout le monde. En fonction de votre budget et de vos besoins en matière de soins de santé, vous n'aurez peut-être besoin que de vos prestations de retraité ou uniquement de Medicare d'origine.

Vous pouvez comparer la couverture de votre régime de retraités avec la couverture Medicare pour déterminer ce qui vous convient le mieux. C'est votre choix de conserver vos prestations de retraité, d'utiliser Medicare ou d'utiliser les deux ensemble.

Partie C (Medicare Advantage)

Vous n’avez normalement pas besoin d’un régime pour retraités et d’un régime Medicare Advantage. Les plans de la partie C sont offerts par des sociétés privées qui concluent un contrat avec Medicare et doivent fournir la même couverture que Medicare.

En règle générale, les plans Advantage offrent une couverture pour les services pour lesquels Medicare ne paie pas, tels que les soins dentaires, les examens de la vue et les services auditifs. Ils ont également des primes, franchises, copaiements et autres coûts différents.

Les plans Advantage à votre disposition dépendront de votre état. Vous pouvez acheter des plans sur le site Web de Medicare et voir si cela correspond à votre budget et à vos besoins de santé. Si vous trouvez un plan qui offre une couverture, répond à vos besoins et est plus abordable, vous pouvez choisir de l'acheter et de supprimer vos prestations de retraite.

Partie D

La partie D est la couverture des médicaments sur ordonnance. L'assurance-maladie d'origine n'offre pas de couverture pour les ordonnances, donc beaucoup de gens choisissent d'acheter un plan supplémentaire de la partie D.

L'utilisation de vos avantages sociaux des retraités avec Medicare peut éliminer la nécessité d'un plan de la partie D. La plupart des régimes de santé des retraités offrent une couverture pour les ordonnances. Cela signifie que vous pouvez utiliser votre plan de retraite avec Medicare d'origine et obtenir une couverture pour vos ordonnances sans avoir à acheter un plan de la partie D.

Supplément Medicare (Medigap)

Un plan Medigap, également connu sous le nom de plan de supplément Medicare, est un plan supplémentaire qui prend en charge certains des frais remboursables de Medicare original. Vous pouvez choisir parmi 10 plans Medigap différents. Chacun couvre une combinaison différente de coassurances, de franchises et d'autres frais.

Les plans Medigap ont des primes qui leur sont associées. Les plans varieront en coût en fonction de votre état et du plan que vous choisissez. Il n'est probablement pas nécessaire d'avoir un plan Medigap et des avantages pour les retraités ensemble. Vos avantages sociaux des retraités agiront comme un payeur secondaire et couvriront une grande partie des mêmes coûts qu'un régime Medigap.

Le plat à emporter

• Vous pouvez utiliser vos avantages pour retraités et Medicare ensemble pour obtenir encore plus de couverture.

• Medicare sera votre principal payeur et vos prestations de retraite seront secondaires. Cela signifie que vous aurez moins à débourser.

• Dans la plupart des cas, c'est à vous de décider si vous choisissez de vous inscrire à Medicare avec vos avantages pour les retraités; cependant, certains employeurs et programmes exigent que vous vous inscriviez à Medicare pour utiliser vos avantages.

• La meilleure solution pour vous dépendra de votre budget et de vos besoins de santé.