Comment Medicare et FEHB fonctionnent-ils ensemble?

Contenu

• Que sont les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)?
• Puis-je conserver FEHB après ma retraite?
• Comment fonctionne FEHB si vous avez Medicare?
• Medicare Part A et FEHB
• Medicare Part B et FEHB
• Medicare Part C et FEHB
• Medicare Part D et FEHB
• Pouvez-vous choisir FEHB au lieu de Medicare?
• Les conjoints d'employés fédéraux qui ont FEHB peuvent-ils conserver FEHB?
• L'essentiel

• Le programme fédéral de prestations de santé des employés (FEHB) offre une assurance maladie aux employés fédéraux et à leurs personnes à charge.
• Les employeurs fédéraux peuvent conserver FEHB après la retraite.
• FEHB peut couvrir les conjoints et les enfants jusqu'à 26 ans même à la retraite.
• FEHB et Medicare peuvent être utilisés ensemble pour couvrir les services médicaux.

Si vous êtes un employé fédéral qui cherche à prendre sa retraite, vous vous demandez peut-être comment tirer le meilleur parti de vos prestations de santé fédérales une fois que vous êtes admissible à Medicare. Vous pourrez peut-être utiliser à la fois vos prestations de santé des employés fédéraux (FEHB) et Medicare pour obtenir une couverture plus complète et économiser de l'argent.

Vous avez quelques options différentes pour ce faire. La combinaison qui vous convient le mieux dépendra de votre situation personnelle, notamment de votre budget, de votre état de santé et des plans Medicare Advantage disponibles dans votre région.

Que sont les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB)?

Les prestations de santé des employés fédéraux (FEHB) sont offertes aux employés du gouvernement fédéral ou aux retraités. Les membres de la famille et les survivants des employés sont également éligibles. Selon le service de recherche du Congrès, plus de 4 millions d'Américains sont éligibles à la FEHB, y compris les politiciens et leur personnel, les employés des agences gouvernementales, les employés des services postaux et les militaires en service actif.

Le programme FEHB comprend plus de 250 choix d'assurance maladie pour les employés fédéraux. Alors que certains plans ne sont disponibles que pour les employés dans certains rôles, tels que les militaires, la plupart des employés fédéraux auront le choix entre plusieurs options.

Les employés fédéraux peuvent choisir parmi des types de plans tels que la rémunération à l'acte (FFS), l'organisation de maintenance des soins de santé (HMO) et l'organisation de fournisseur privilégié (PPO). En tant qu'employé fédéral, vous pouvez sélectionner un plan qui correspond à votre budget et aux besoins de votre famille.

Puis-je conserver FEHB après ma retraite?

Vous pouvez conserver votre plan FEHB après votre retraite tant que vous remplissez quelques conditions. La première est que vous devrez passer par le processus de retraite, pas seulement quitter votre emploi fédéral. Vous ne pourrez pas conserver votre plan FEHB si vous quittez votre emploi dans des circonstances autres que la retraite.

La deuxième exigence est que vous devez être inscrit à votre plan FEHB actuel pendant au moins cinq ans ou toute la période écoulée depuis votre première inscription.

Donc, si vous ne commencez un emploi fédéral que plus tard dans votre carrière, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt que cinq ans et conserver votre plan FEHB. Par exemple, si vous commencez un emploi fédéral à 59 ans et que vous souscrivez à un plan FEHB, vous pouvez le conserver même si vous prenez votre retraite à 62 ans.

Comment fonctionne FEHB si vous avez Medicare?

Vous serez éligible à Medicare une fois que vous aurez 65 ans. Si vous avez une assurance santé d'un plan FEHB, vous pouvez l'utiliser avec Medicare. Vous pouvez faire quelques combinaisons de Medicare et de votre plan FEHB en fonction de votre situation.

Comprendre les parties de Medicare et comment elles fonctionnent ensemble est essentiel pour décider si l'utilisation de FEHB et de Medicare ensemble vous convient.

Medicare Part A et FEHB

Medicare Part A est une couverture hospitalière. Il offre une couverture pour les séjours à l'hôpital ou dans les établissements de soins de longue durée. Cette couverture est normalement sans prime, donc pour la plupart des gens, utiliser la partie A est logique. Tant que vous avez travaillé pendant au moins 10 ans et que vous avez obtenu suffisamment de crédits de travail pour la sécurité sociale, la partie A sera sans prime. Cela signifie que vous aurez une couverture supplémentaire sans avoir à payer de prime supplémentaire.

Lorsque vous avez Medicare et FEHB, Medicare est le principal payeur une fois à la retraite. Pendant que vous travaillez, votre plan FEHB sera votre principal payeur et Medicare interviendra en tant que secondaire. Cependant, une fois à la retraite, le principal payeur sera toujours Medicare et votre plan FEHB sera secondaire.

Cela signifie que si vous êtes admis à l'hôpital et que vous utilisez Medicare Part A avec FEHB, Medicare paiera en premier. Des frais supplémentaires tels que des franchises ou des montants de coassurance peuvent être payés par votre FEHB en fonction de votre plan.

Si vous voulez avoir une couverture de la partie A avec votre plan FEHB, vous devrez vous inscrire à Medicare. Vous pouvez vous inscrire dès trois mois avant votre 65e anniversaire ou jusqu'à trois mois après. Vous serez automatiquement inscrit si vous êtes déjà à la retraite et que vous recevez des prestations de la sécurité sociale ou de la Railroad Retirement Board. Vous devrez vous inscrire si vous ne recevez pas encore de prestations de retraite.

Medicare Part B et FEHB

Medicare Part B est une assurance médicale. Il couvre des services tels que les visites chez le médecin, les références de spécialistes et l'équipement médical. Contrairement à la partie A, la plupart des gens paient une prime pour la partie B.

En 2020, la prime standard de la partie B est de 140,60 $. Votre prime sera plus élevée si vous avez un revenu supérieur à 87 000 $. Vous paierez cette prime en plus de la prime de votre forfait FEHB si vous utilisez les deux ensemble.

Même si vous payez deux primes, utiliser FEHB et la partie B ensemble est souvent un bon choix. Tout comme avec la couverture de la partie A, Medicare est le principal payeur une fois à la retraite. Medicare Part B paie 80% pour les services couverts. Lorsque vous utilisez la partie B avec un plan FEHB, votre plan FEHB peut couvrir les 20% dont vous seriez responsable avec la partie B uniquement. Utiliser un plan FEHB avec Medicare Part B fonctionne comme avoir un supplément Medicare ou un plan Medigap. Cependant, votre plan FEHB paiera également la couverture que Medicare ne fait pas.

Vos besoins en matière de soins de santé et votre budget peuvent aider à déterminer si le fait d'avoir à la fois la partie B et la FEHB est logique pour vous. Par exemple, si vous avez un plan FEHB avec une prime de 60 $ par mois et que vous êtes admissible à la prime standard de la partie B, vous paieriez 200,60 $ par mois pour l'assurance.

Si vous avez une maladie chronique comme le diabète qui nécessite plusieurs tests et visites chez le médecin, votre montant de 20% de coassurance Medicare pourrait facilement s'élever à plus de 60 $ supplémentaires par mois. Dans ce scénario, il serait judicieux d'utiliser FEHB et Medicare ensemble pour obtenir la couverture la plus complète.

FEHB est également plus susceptible de couvrir des coûts tels que les procédures dentaires ou les médicaments pour lesquels Medicare ne paie pas. En utilisant les deux plans ensemble, vous pouvez vous assurer que vous êtes couvert pour tout ce qui se présente.

Medicare Part C et FEHB

Ensemble, les parties A et B de Medicare sont connues sous le nom de Medicare d'origine. Vous pouvez utiliser l'assurance-maladie originale parallèlement à un plan FEHB pour maximiser votre couverture. Cependant, les choses sont légèrement différentes si vous envisagez un plan Medicare Part C ou Medicare Advantage.

Un plan Medicare Advantage est un plan d'assurance santé offert par une entreprise privée qui contracte avec Medicare pour fournir une couverture. Les plans Avantage couvrent tous les services de l'assurance-maladie d'origine et ajoutent souvent une couverture pour les médicaments, les soins de la vue, les soins dentaires, etc.

Vous pourriez ne pas avoir besoin de votre plan FEHB si vous choisissez de souscrire à un plan Advantage. Étant donné qu'un plan Advantage remplace le régime Medicare d'origine et a une couverture plus étendue, votre plan FEHB pourrait ne pas offrir beaucoup d'avantages supplémentaires.

Si vous choisissez de prendre un plan Medicare Advantage au lieu de votre plan FEHB, vous devez suspendre votre plan FEHB au lieu d'annuler. De cette façon, vous pourrez reprendre votre plan FEHB à l'avenir si votre plan Advantage ne fonctionne plus pour vous.

Un plan Avantage peut ne pas avoir de sens dans tous les cas, surtout si vous avez déjà une couverture FEHB. Les plans Avantage ont leurs propres primes et coûts. Selon votre plan FEHB et les plans Advantage à votre disposition, cela pourrait être plus cher que d'utiliser la partie B et FEHB ensemble.

De plus, de nombreux plans Advantage utilisent des réseaux. Cela pourrait signifier que vous devrez changer de médecin et d'autres spécialistes si vous quittez votre plan FEHB pour un plan Advantage.

Cependant, s'il existe des plans Advantage disponibles dans votre région qui correspondent à votre budget, cela pourrait vous faire économiser de l'argent pour suspendre votre plan FEHB et utiliser un plan Advantage à la place. En fin de compte, le choix se résume aux plans disponibles et à vos besoins médicaux spécifiques. Vous pouvez rechercher des plans Advantage disponibles dans votre région à l'aide de l'outil de recherche de plans du site Web de Medicare.

Medicare Part D et FEHB

Medicare Part D est la couverture des médicaments sur ordonnance. La couverture des médicaments sur ordonnance est très limitée avec l'assurance-maladie originale, donc l'ajout de la partie D aide souvent les bénéficiaires à payer leurs médicaments.

Tous les plans FEHB offrent une couverture de prescription. Donc, si vous conservez votre plan FEHB avec Medicare original, vous n'avez pas besoin de la partie D.

Pouvez-vous choisir FEHB au lieu de Medicare?

Dans la plupart des cas, vous pouvez choisir de ne pas utiliser votre couverture Medicare et continuer à utiliser votre plan FEHB. L'assurance-maladie est un plan facultatif, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'être couvert par la partie A ou la partie B. Cependant, il existe une exception. Si vous êtes inscrit à TRICARE, un plan FEHB pour les militaires, vous devrez vous inscrire à Medicare original pour conserver votre couverture.

Si vous avez un autre plan FEHB, le choix vous appartient. Vous pouvez décider de ce qui convient le mieux à votre budget et à vos besoins. Gardez à l'esprit, cependant, que Medicare Part A est normalement sans prime. Avoir la partie A comme couverture supplémentaire en cas d'hospitalisation est une bonne idée pour la plupart des gens car ils bénéficient d'une protection supplémentaire sans payer de frais plus élevés.

Bien que vous n'ayez pas à vous inscrire à la partie B pendant votre période d'inscription initiale, si vous décidez de le vouloir plus tard, vous paierez des frais pour vous inscrire tard. Cette règle ne s’applique que si vous êtes déjà à la retraite lorsque vous devenez éligible à la partie B. Si vous travaillez toujours, vous pouvez vous inscrire à la partie B après votre retraite. Vous aurez jusqu'à huit mois pour vous inscrire avant de devoir payer une pénalité de retard. Il n'y a pas de pénalité de retard pour la partie A.

Les conjoints d'employés fédéraux qui ont FEHB peuvent-ils conserver FEHB?

Votre conjoint peut conserver FEHB tant que vous êtes éligible. Votre régime FEHB peut vous couvrir, vous, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans, même après votre retraite. Votre conjoint est également éligible à bénéficier de Medicare aux côtés de FEHB. Contrairement aux plans FEHB, les plans Medicare sont individuels. Vous ne pouvez pas ajouter quelqu'un à un régime d'assurance-maladie, bien que vous puissiez devenir admissible grâce au crédit au travail d'un conjoint.

L'utilisation de FEHB avec Medicare fonctionne de la même manière pour les conjoints couverts que pour le bénéficiaire principal couvert. Ils peuvent choisir n'importe quelle combinaison de pièces Medicare et un plan FEHB.

L'essentiel

L'utilisation simultanée de FEHB et de Medicare peut couvrir vos besoins en soins de santé à la retraite. Vous pouvez conserver la couverture FEHB pour vous, votre conjoint et vos enfants jusqu'à 26 ans après votre retraite. Medicare sera le payeur principal et votre FEHB sera le payeur secondaire.

Selon le montant de votre prime et les conditions de santé que vous avez, avoir les deux plans pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme. Cependant, l'inscription à Medicare est facultative, sauf si vous avez TRICARE.Votre budget et les circonstances détermineront si garder FEHB et vous inscrire à Medicare est logique pour vous.